- Conozca qué evalúan realmente los bancos (más allá de los números) y cómo preparar la información clave para obtener su financiamiento.
Como empresarios y empresarias usted sabe de tenacidad. Ha construido un negocio con esfuerzo y visión. Sin embargo, cuando llega el momento de buscar financiamiento para crecer, es común sentir temor o pensar que el proceso es un obstáculo insuperable. Pedir un crédito puede parecer complicado , reservado solo para grandes empresas o un laberinto de requisitos imposibles.
La realidad es otra. El financiamiento no debe ser un muro, sino una oportunidad para que su negocio alcance sus metas en menor tiempo.
En este artículo le mostraremos cómo prepararse para que su solicitud sea exitosa.
1. Rompiendo los mitos más comunes sobre el crédito
El primer paso para acceder al crédito es dejar atrás las barreras mentales. De acuerdo con Yendry Herrera, Especialista PYME del Banco Nacional, muchos temores se basan en mitos que ya no son ciertos:
- Mito: “Solo prestan a empresas grandes”.
- Realidad: Existen entidades, como el Banco Nacional, que cuentan con productos específicos para micro y pequeñas empresas.
- Mito: “Necesito una hipoteca o garantía real”.
- Realidad: Si bien las garantías reales son una opción, también existen alternativas como los créditos con pagaré (firma).
- Mito: “Me rechazarán por ser informal”.
- Realidad: La formalización es un camino, no siempre un requisito absoluto para iniciar. Lo importante es poder demostrar la operación de su negocio.
- Mito: “Si no tengo estados financieros, no califico”.
- Realidad: Se puede presentar información financiera básica. Lo fundamental es que sea ordenada y clara.
Dejar atrás estos mitos es el primer paso fundamental para prepararse y perder el temor
2. ¿Qué evalúa el banco? Más allá de los números
Para perder el miedo, es vital entender qué busca el analista de crédito. La evaluación es un análisis integral que se divide en dos grandes áreas:
- Valoración Cuantitativa (La Capacidad de pago): Esta es la parte matemática. El banco se pregunta: “¿Me puede pagar?”. Aquí analizan sus ingresos , gastos y costos , deudas actuales y las garantías que ofrece.
- Valoración Cualitativa (La Voluntad de pago): Esta es la parte humana. El banco se pregunta: “¿Por qué me pagará?”. Esto se evalúa a través de la entrevista , las referencias que pueda brindar y el conocimiento de su entorno y mercado.
Estos puntos se resumen en las “5 C del Crédito” : Capacidad (su flujo de ingresos), Carácter (su historial crediticio y reputación) , Capital (cuánto ha invertido usted en el negocio) , Colateral (el respaldo o garantías) y Condiciones (para qué necesita el dinero y cuánto conoce su actividad).
3. Prepare su información (incluso sin ser un experto)
Aquí es donde usted toma el control. Una buena preparación puede hacer que el trámite sea ágil. Aunque no tenga estados financieros formales , el banco necesita entender su negocio.
¿Qué información básica necesita?
- Ingresos mensuales: ¿Cuánto vende?
- Gastos mensuales: Detalle de alquiler, servicios, compras, salarios, etc.
- Utilidad: Lo que realmente le queda después de pagar todo.
- Deudas actuales: Sea transparente con otros créditos o compromisos.
¿Cómo presentarla? No se complique. Puede usar una hoja de cálculo sencilla o incluso una libreta de apuntes ordenada. Llevar un registro de ventas y gastos diarios es un excelente punto de partida.
Un consejo fundamental de la experta es separar las finanzas del negocio de las personales. Mezclar el dinero de la empresa con el personal es uno de los errores más comunes y dificulta mucho el análisis.
Finalmente, tenga absoluta claridad sobre para qué necesita el crédito. No es lo mismo pedir fondos para capital de trabajo que para comprar una máquina nueva.
4. El valor de su reputación: El historial crediticio
Su historial crediticio es simplemente el registro de su comportamiento financiero. No debe verlo como un requisito, sino como una “medición de gestión de la empresa”.
Tener un buen historial genera confianza y le da acceso a mejores condiciones de financiamiento. Si no tiene uno, puede empezar a construirlo con productos básicos, como una cuenta PYME o una tarjeta de crédito empresarial, usándolos de forma responsable.
Un paso adelante sin temor
Solicitar un crédito para su PYME no tiene por qué ser un proceso intimidante. Como recalca Yendry Herrera “(…) la preparación y la transparencia son las mejores herramientas para reducir los temores”.
Para el BN es fundamental entender su negocio. Registros simples, pero claros y ordenados, son suficientes para demostrar cómo maneja su empresa. Teniendo claras su capacidad y su voluntad de pago, usted estará listo para presentar una solicitud sólida y ver el financiamiento como lo que es: una palanca para crecer.
Si quiere conocer a fondo cómo prepararse para la entrevista, gestionar su liquidez y ver los requisitos generales en detalle , le invitamos a visar el curso completo “Crédito sin temores” disponible en la Videoteca de PYME Nauta.
